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时间:2019-12-08 18:00:50来源:

  原标题:分期消费越来越流行,真的划算吗?专家:要警惕风险

  近年来,分期消费越来越流行 ,许多商家推出各种分期消费产品,分期消费是否真的比普通消费划算?

  不一定!

  专家提醒

  消费者要留意分期消费存在的风险,理性消费。

  分期消费火起来

  近些年,分期消费成为互联网金融热点。各家平台推出多种分期消费产品,市场规模持续增长。除了实物商品,分期消费已嵌入旅游、运动、健身等服务领域。

  “一张1.8米宽的意式真皮软床,两只北欧简约风格床头柜 ,这是我‘双11’的收获。”不久前,家住山西晋城的郭然浩正忙着添置家具,赶上购物节有优惠,他毫不犹豫下了单。“这种大物件,我都用‘花呗’支付,5472元,分三期还款 ,碰上搞活动,还能免息免手续费,挺合算 !”

  郭然浩发现 ,现在多家电商都有分期消费套餐,购买商品前有醒目提示,鼓励消费者分期付款,“身边很多同事也在用,大家都习惯了。”

  从市场主体看,除了银行,越来越多互联网企业加入分期市场,例如百度“有钱花”、京东“白条”、苏宁“任性付”、蚂蚁“花呗”、美团“生活费”等。“双11”期间,天猫就为800万个商品开通分期免息,要求开通“花呗”的商家比平常增加八成。“双11”前8小时,分期乐商城5G手机销量较日常增长3倍以上。

  从用户规模看,艾媒咨询和中山大学发布的《中国分期电商市场行业研究报告》显示, 2016—2019年 ,分期电商用户规模的年均复合增长率达68% 。

  高速增长下,分期消费呈现出两方面特点 。

  看场景,分期消费领域大增。

  除了实物消费,在旅游、医疗美容、牙科整形、健身运动、补习教育等领域都已有众多分期消费产品。

  “想趁着‘十一’黄金周去上海玩,上网一搜,没想到旅游消费也能分期呢!”前不久,广东佛山的刘玉渝购买了一份旅游分期套票,分12期,每月还款不到300元。携程数据显示,今年国庆期间,旅游分期消费的订单量环比增长30%,三季度订单量同比增长2倍。

  看内容,分期消费深度细化。

  记者点开几家大型电商平台网页 ,发现连一支口红、一本书 、一把雨伞,甚至一盒餐巾纸都能分期消费。

  “天冷了,我网购了一双厚球鞋。419元 ,1.95&&#&11.&#&#&&#&#&&#&#&#&&&&#&#&11&#&&&&&网&#最新开1.95传奇私服36890;1.95传奇合击私服#49;.95传奇私服刺影合击#49;.95传奇刺影终极版本#49;.95传奇私服赌博外挂#20934;备开的1.95传奇私服#49;.95传奇私服免费外挂49;.951.95传奇合击发布传奇sf金牛版sf.95传奇sf有什么好挂刚新开1区1.95传奇sf;&最新开1.95传奇sf#49;.95传奇sf发布网9;0点开1.95传奇sf开一区1.95传奇sf6;95传奇sf刷元宝漏洞#49;.95传奇sf刷装备漏洞115;&#合计sf1.95传奇网站102;1.95传奇网站刚开一2&1.9&#1.95传奇合击补丁53;传奇私服摆摊漏洞#49;.95传奇神龙装备补丁6032;开&盛大1.95传奇补丁#20170;日新开1.95传奇1.95传奇合击网站#20170;天新开1.95传奇网站#49;.95传奇合击补丁下载9;.95&新开1.95传奇sf#49;.95传奇sf漏洞传奇装备补丁下载#26032;开1.95传奇补丁下载;1.95传奇私服发布49;&#1.95传奇私服发布服46;95传奇终极版本刚开49;.9新开1.95传奇终极;5传奇终极刚开一秒263681.95传奇私服发布器;新发布1.95传奇私服#49;.95传奇私服刚开一区49;.1.95传奇终极合击7;5传奇终极合击私服21050;ô1.95传奇终极版本33;英雄合击1.95传奇#49;.95传奇私服合击版本49;.&&1.95传奇私服外挂#26032;开1.95传奇私服#57;5传奇私服龙鳞合击41.95传奇合击连击sf91.95传奇合击发布网;.新开1.95传奇合击;95传奇合击sf网站&1.95传奇私服发服网11.95传奇sf刚开.91.95传奇网站5传奇漏洞论坛9;.1&#1.95传奇补丁46;95传奇22ok;95传奇私发服网#26032;开1.95传奇网站91.95传奇客户端5ߩ1.95传奇sf6;奇地图补丁下载&&1.95传奇客户端下载#49;.95传奇私发布网服#49;.9&1.95传奇版本#53;传奇私服发布网.91.95传奇终极3;传奇私服刚开网站#49;.95传奇私服刚开一秒491.95传奇英雄合击版;.1.95传奇私服9;.95传奇合击7;5传奇合击发服网#49;.95传奇合击刺杀挂2新开传1.95传奇奇私服1.9551&1.95传奇私服#46;95传奇脱机挂11.&#免费1.91.95传奇私服发布网3;封加速1.95传奇私服传奇私服外挂20223;盛大1.91.95传奇黑屏补丁5传奇私服7;51.95传奇外挂补助传奇外挂加速版6;95传好sf英雄合击1.95传奇21.95传奇私服&#今日新开1.95传奇网站40657;屏补丁855;终极合击私服6;࣭1.95传奇终极版1.95传奇脱机外挂412;1050;影英雄合击1.9&#1.95传奇外挂免费下载53;传奇5;私服外挂1.95新ó1.95传奇私服合击版本20;1.95传奇私服256;&1.95传奇私服龙鳞合击#22855;合击连击sf1.95传奇分6期付款,1.95传奇合击发布网每月还款71.95元,算上服务费也就多花13元。”今年夏天刚刚参加工作的王青霖,手头还没什么积蓄,为了减少每月开销 ,分期成了她的标准消费方式。

  国家金融与发展实验室副主任曾刚认为,消费金融是普惠金融的重要组成部分。对个人来说 ,分期消费能降低支付门槛,平滑收入与消费的周期,满足提高生活品质的需要。随着政策体系不断完善,消费金融市场规模快速增长,有力促进了消费升级。

  分期消费划算吗

  分期消费能缓解资金压力 ,但如果细算利息和服务费,一些分期消费产品未必划算。

  家住云南昆明的王润秋“双11”期间在京东花7899元买了一台75英寸的4K电视。这笔开支快赶上他一个月的工资,于是他选择分3期付款,“选哪种分期、还多少钱,我都是有计划的。”

  尼尔森发布的报告显示,大部分人消费相对理性,62%的年轻消费者会将互联网分期消费用于基本生活。蚂蚁金服大数据分析发现,“90后”花呗用户的按时还款率超过99%。今年,分期消费平台乐信的二季度财报也显示,用户突破5000万人,该季度促成借款260亿元,而90天以上不良逾期率仅为1.49%。

  王润秋说,他会估算好当月消费额和次月还款额:“‘双11’买得多,我在12月专门留出1万元用来还款,除了2633元的电视分期款,还有6000元的其他商品。总之我肯定控制好预算,既不向家里要钱,也不能逾期违约。”

  与人们印象中的“月光族”不同,如今许多年轻人既爱消费,又懂理财。中国新经济研究院发布的《90后攒钱报告》显示,92%的“90后”每月都有结余,80%的人会理财。

  肖梓钧在北京海淀区一家培训机构当教师 ,工作2年攒了5万元。她同时在多个平台开通了分期消费,而攒的钱全部投入理财。“既然能以钱生钱,为什么要花自己的钱购物呢?”她解释,分期消费产品竞争多,处于消费者红利期,有很多低费率甚至免息产品。平时她把工资放进货币基金,7日年化收益率为2.5%,而消费主要靠分期,等到还款日再从基金取钱。

  当然 ,也要看到,如果细算利息和服务费,一些分期消费产品未必划算。记者在某电商平台看到,一台标价10649元的笔记本电脑 ,某电商可选择3期、6期、12期甚至24期付款。如果消费者选12期付款 ,算上服务费 ,每期付款958.2元,总共要花11498.4元,比原价多出849.4元,相当于借款年利率为7.98%。对比一下,当前各银行消费贷利率也就5.35%左右。

  上海财经大学教授吴一平说,商家推出的一些免息分期产品,收取的手续费换算成年化利率,有的甚至能达到10%以上,1.95&&#&11.&#&#&&#&#&&#&#&#&&&&#&#&11&#&&&&&网&#最新开1.95传奇私服36890;1.95传奇合击私服#49;.95传奇私服刺影合击#49;.95传奇刺影终极版本#49;.95传奇私服赌博外挂#20934;备开的1.95传奇私服#49;.95传奇私服免费外挂49;.951.95传奇合击发布传奇sf金牛版sf.95传奇sf有什么好挂刚新开1区1.95传奇sf;&最新开1.95传奇sf#49;.95传奇sf发布网9;0点开1.95传奇sf开一区1.95传奇sf6;95传奇sf刷元宝漏洞#49;.95传奇sf刷装备漏洞115;&#合计sf1.95传奇网站102;1.95传奇网站刚开一2&1.9&#1.95传奇合击补丁53;传奇私服摆摊漏洞#49;.95传奇神龙装备补丁6032;开&盛大1.95传奇补丁#20170;日新开1.95传奇1.95传奇合击网站#20170;天新开1.95传奇网站#49;.95传奇合击补丁下载9;.95&&新开1.95传奇sf#49;.95传奇sf漏洞#20256;奇装备补丁下载#26032;开1.95传奇补丁下载;1.95传奇私服发布49;&#1.95传奇私服发布服46;95传奇终极版本刚开49;.9新开1.95传奇终极;5传奇终极刚开一秒263681.95传奇私服发布器;新发布1.95传奇私服#49;.95传奇私服刚开一区49;.1.95传奇终极合击7;5传奇终极合击私服21050;ô1.95传奇终极版本33;英雄合击1.95传奇#49;.95传奇私服合击版本49;.&&1.95传奇私服外挂#26032;开1.95传奇私服#57;5传奇私服龙鳞合击41.95传奇合击连击sf91.95传奇合击发布网;.新开1.95传奇合击;95传奇合击sf网站&1.95传奇私服发服网11.95传奇sf刚开.9&1.95传奇网站#53;传奇漏洞论坛9;.1&#1.95传奇补丁46;95传奇22ok;95传奇私发服网#26032;开1.95传奇网站91.95传奇客户端5ߩ1.95传奇sf6;奇地图补丁下载&&1.95传奇客户端下载#49;.95传奇私发布网服#49;.9&1.95传奇版本#53;传奇私服发布网.91.95传奇终极3;传奇私服刚开网站#49;.95传奇私服刚开一秒491.95传奇英雄合击版;.1.95传奇私服9;.95传奇合击7;5传奇合击发服网#49;.95传奇合击刺杀挂2新开传&1.95传奇#22855;私服1.9551&1.95传奇私服#46;95传奇脱机挂6;奇1.9&免费1.95封1.95传奇私服发布网;加速1.95传奇私服256;奇私服外挂#20223;盛大1.951.95传奇黑屏补丁;传奇私服;5&#1.95传奇外挂补助20256;奇外挂加速版;外挂免费下载1.95传1.95传奇 1.95传奇私服黑屏补Ç今日新开1.95传奇网站69;456;极合击私服奇私1.95传奇终极版本刺影英雄合击1.95传奇;服合击版本1.95ߩ1.95Ê1.95传奇脱机外挂56;奇私服外挂6;奇新开1.95传奇私服私服龙鳞合击1.&#11.95传奇合击连击sf;.95传奇合击发布网57;5传奇极端的会超过20%。好sf英雄合击1.95传奇

  “分期消费对一些收入有限,又缺乏自制力的人极具诱惑性,容易产生非理性消费,导致违约。”中国人民大学法学院教授刘俊海分析,分期消费违约后,违约者的征信记录会受影响,可能被纳入失信黑名单 ,影响交通出行和住房贷款 。有些平台为了收钱,甚至严重扰乱违约者的工作和生活,“建议消费者选择分期时应认真考虑消费需求和资金状况,理性消费、安全消费。”

  “在宏观层面,要留意分期消费存在的风险。”曾刚认为,如果分期消费门槛过低,过度诱导借贷消费,可能导致个人过度负债,埋下金融风险隐患 。

  各方合力促规范

  “现在各平台上分期消费产品很多,但分期利率差别很大,一些产品还收取手续费 、服务费 ,真让人看不懂。”日前 ,北京消费者王萍尝试通过分期购买一部新手机,但面对不同平台的分期产品,她觉得有点困惑。

  “分期消费的收费还缺乏统一标准 ,商家各自定的利率或手续费名目繁多,实际利率高低不一,令消费者难以分辨。”吴一平认为,监管部门可根据分期消费产品供需情况 ,参考银行利率,出台分期消费的指导性利率或手续费率。推动分期消费健康发展 ,还需要各方共同努力。

  相关部门应加强监管 ,及时出台分期消费指导性利率或手续费率,维护消费者权益。

  吴一平建议,市场监管部门可以建立一个统一信息平台,一方面将消费者分期信贷信息纳入社会征信,从源头上降低过度授信、多头授信等风险;另一方面也要将企业信用信息纳入征信,建立欺诈和非法侵害消费者企业名录,保护消费者合法权益。

  “对用夸张广告诱惑消费者、暗地里收取高额手续费,以及暴力催收的分期消费企业应严厉惩处,营造公平法治、诚实守信、风清气正的市场环境。”

  消费者应理性消费,量力而行。吴一平认为,一些开支大的年轻人要意识到,使用分期消费虽然可以缓解一时的困难,但分期消费的实际利率并不低,一定要量力而行,切莫头脑发热 ,过度消费。刘俊海提醒消费者,多选择正规网购平台和靠谱实体店的分期消费,看清并保存分期合同,特别是利率或手续费。

  “消费金融机构应在授信额度、利率定价、数据使用 、贷后管理、机构合作以及守法合规等方面,加强行业自律,以确保消费金融的可持续发展,真正为消费者创造价值。”曾刚表示,企业要围绕消费者真实合理的需求进行金融创新和营销,并加强贷后管理,严格控制过度放贷以及资金挪用等风险 。

  来源:中国消费者报

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